Prenez le contrôle de votre avenir financier en toute confiance !
Optimiser le rendement de vos placements et sécuriser votre patrimoine n’a jamais été aussi essentiel. Vous méritez une approche sur mesure qui vous permet de maîtriser vos risques financiers tout en optimisant vos impôts. Chez FM ASSUR FINANCE, nous vous proposons des solutions personnalisées et une expertise solide pour vous accompagner dans chaque décision financière. Que vous souhaitiez investir judicieusement ou planifier votre avenir en toute sérénité, nous sommes là pour vous guider vers la réussite.
N’attendez plus pour sécuriser et faire fructifier votre capital. Contactez votre représentant FM ASSUR FINANCE dès aujourd’hui et donnez à vos finances l’attention qu’elles méritent !
Un fonds commun de placement est la mise en commun de l’argent de nombreux investisseurs en vue de le placer dans des actions, des obligations, des instruments à court terme du marché monétaire ou d’autres titres. Vous pouvez détenir une partie de ces fonds en achetant des parts et en devenant porteur de parts.
L’importance d’un fonds commun de placement
De façon générale, les fonds communs de placement présentent les avantages suivants :
une gestion professionnelle;
de la diversification;
un potentiel de croissance à long terme.
Les fonds communs de placement sont distribués via FM ASSUR FINANCE.
La gestion privée* offre aux particuliers fortunés une gamme complète de solutions et de services financiers, y compris des services bancaires améliorés, des services de fiducie et de succession ainsi que des services de gestion de leurs placements.
Votre conseiller FM ASSUR FINANCE peut vous offrir le service de gestion privée par l’entremise des sociétés de fonds ou en collaboration avec notre partenaire.
*FM ASSUR FINANCE ne distribue pas de produits de gestion privée discrétionnaire. Via notre partenaire, pour de tels besoins, les conseillers FM ASSUR FINANCE sont en mesure de référer leurs clients à ce partenaire, qui les prendra en charge pour cet aspect.
Les valeurs mobilières* sont des certificats ou des documents qui attestent que vous avez un intérêt dans le capital, l’actif, les biens ou les bénéfices d’une compagnie ou d’une entreprise. Ils décrivent vos droits à titre d’actionnaire ou d’investisseur, ou encore l’obligation que possède une compagnie envers vous.
*FM ASSUR FINANCE ne distribue pas de valeurs mobilières telles que des actions ou obligations. Via notre partenaire, pour de tels besoins, les conseillers FM ASSUR FINANCE sont en mesure de référer leurs clients à ce partenaire, qui les prendra en charge pour cet aspect.
REER, FERR, CRI, REEE, REEI, CELI…
Devant autant d’acronymes, on peut facilement s’y perdre !
Consultez toutes les définitions des régimes.
Vous cherchez à optimiser le rendement de vos placements ? Vous désirez investir dans le bon régime qui vous permettra de contrôler vos risques financiers et de minimiser les impôts à payer ? Vous êtes à la bonne adresse !
Chez FM ASSUR FINANCE, courtier en épargne collective et en marché dispensé, nos conseillers sont parmi les plus qualifiés pour vous guider de façon éclairée à travers la gamme étendue des régimes de placement disponibles.
Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
Le REER est une excellente façon de commencer à épargner dès aujourd’hui en vue de votre retraite. Il constitue un abri fiscal très avantageux pour les personnes de 71 ans et moins ayant un revenu d’emploi et souhaitant faire fructifier leur argent.
Les sommes investies, ainsi que les revenus générés, ne seront imposables qu’au moment de leur retrait du régime.
Croissance à long terme de vos actifs, à l’abri de l’impôt, selon des plafonds de cotisation déterminés par l’Agence du revenu.
Déduction de la totalité de vos cotisations de votre revenu imposable, réduisant ainsi votre facture fiscale.
Report possible des droits de cotisation inutilisés aux années suivantes.
Possibilité d’utiliser les fonds accumulés pour l’achat ou la construction d’une résidence (RAP) ou pour financer un retour aux études (REEP).
Conversion du REER en FERR (Fonds enregistré de revenu de retraite) ou autre véhicule de revenu de retraite à la retraite, ou au plus tard le 31 décembre de l’année de vos 71 ans.
Le régime enregistré d’épargne-retraite de conjoint (REER de conjoint)
Le REER de conjoint permet à l’un des époux ou conjoints de fait de cotiser dans un régime de retraite au nom de l’autre. Il s’agit d’un outil stratégique pour équilibrer les revenus à la retraite et ainsi réduire l’impôt global du couple.
Le conjoint cotisant peut déduire les cotisations de ses propres revenus imposables, ce qui réduit son fardeau fiscal immédiat.
Les fonds investis s’accumulent à l’abri de l’impôt.
Les retraits futurs seront imposés entre les mains du conjoint titulaire du REER, souvent dans une tranche d’imposition inférieure — optimisant ainsi la planification fiscale du couple.
Le régime enregistré d’épargne-retraite collectif (REER collectif)
Le REER collectif est un régime mis en place par un employeur au bénéfice de ses employés. Chaque participant détient un compte individuel, et tant l’employé que l’employeur peuvent y verser des cotisations, selon les plafonds établis par l’Agence du revenu du Canada.
Les cotisations de l’employé sont déductibles de son revenu imposable, jusqu’au maximum permis selon son avis de cotisation.
Les cotisations de l’employeur sont considérées comme un revenu imposable pour l’employé, mais elles donnent également droit à une déduction fiscale.
Pour l’employeur, ces cotisations sont déductibles d’impôt, au même titre que des salaires.
Simplicité de mise en place et faible coût de gestion pour les entreprises.
Excellent outil de rétention et de motivation du personnel.
Le régime enregistré d’épargne-retraite immobilisé (REER immobilisé)
Le REER immobilisé est conçu pour recevoir des fonds transférés d’un régime de retraite enregistré, dans le but exclusif de générer un revenu à la retraite. Les sommes qui y sont déposées sont dites immobilisées, c’est-à-dire qu’elles ne peuvent généralement pas être retirées avant l’âge de la retraite.
Ce type de régime se distingue du CRI (compte de retraite immobilisé) par le fait qu’il accepte uniquement les transferts provenant d’un régime de pension agréé sous juridiction fédérale.
Au moment venu, les fonds doivent être transférés dans un fonds de revenu viager (FRV) ou utilisés pour acheter une rente viagère auprès d’une compagnie d’assurances.
Croissance des placements à l’abri de l’impôt jusqu’au retrait.
Retraits uniquement dans le cadre d’un revenu de retraite, assurant une stabilité financière à long terme.
Possibilité de conversion en FRV ou en rente viagère, pour une gestion adaptée à la retraite.
Grâce au régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI), les personnes handicapées et leur famille peuvent épargner afin d’assurer une sécurité financière à long terme d’une personne admissible au crédit d’impôt pour personne handicapée (CIPH). En plus des cotisations versées dans le REEI, les bénéficiaires peuvent obtenir jusqu’à 90 000 $ de subventions, favorisant ainsi l’indépendance financière des personnes handicapées.
Les subventions sont à l’abri de l’impôt tant qu’elles demeurent à l’intérieur du REEI.
AVANTAGES
Si vous êtes le parent ou le représentant légal d’une personne handicapée mineure, ou si vous êtes une personne handicapée majeure, le REEI est un régime d’épargne avantageux pour vous. Ce qu’il permet ?
Vous pourriez obtenir des subventions gouvernementales qui s’ajoutent aux sommes investies, soit la Subvention canadienne pour l’épargne-invalidité (SCEI) pour un montant maximal de 3 500 $/année et le Bon canadien pour l’épargne-invalidité (BCEI), pour un montant maximal de 1 000 $/année.
Vos revenus de placement sont à l’abri de l’impôt tant qu’ils restent à l’intérieur du REEI.
L’argent inclus dans le REEI appartient au bénéficiaire et peut donc être retiré et utilisé par le bénéficiaire ou retiré par le titulaire et être utilisé pour le bénéficiaire (ex. : aide à domicile).
Les sommes retirées d’un REEI n’affectent pas les sommes reçues par d’autres programmes (ex. : Sécurité de la vieillesse, Supplément de revenu garanti ou Régime de rentes du Québec).
Il s’agit d’un compte d’épargne non enregistré dans lequel des sommes sont déposées par son titulaire (individu ou corporation) en vue de faire des investissements par l’entremise de divers produits financiers.
Ce type de compte est soumis aux règles fiscales applicables au Canada et au Québec quant à l’imposition des revenus, dividendes et gains en capital générés par les placements détenus à l’intérieur du compte. Ce type de compte permet, entre autres, d’investir des sommes dont vous prévoyez avoir besoin, à court, moyen ou long terme.
Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est un compte d’épargne à la fois unique et d’une grande souplesse qui permet de faire fructifier ses économies à l’abri de l’impôt en vue d’un projet personnel. Pourquoi souple ? Parce que vous pouvez retirer quand vous le voulez sans avoir à payer d’impôt sur les sommes retirées du régime.
AVANTAGES
Le CELI est, après le REER, l’instrument le plus avantageux créé par le gouvernement canadien pour favoriser l’épargne personnelle. Ce qu’il permet ?
Mettre à l’abri de l’impôt vos cotisations et le rendement qu’elles génèrent.
Réaliser quand bon vous semble un projet personnel (achat d’une maison ou d’une nouvelle voiture, un voyage).
Accumuler vos droits de cotisations annuels lorsqu’ils ne sont pas utilisés.
Placer des rentrées d’argent spécifiques (héritage, don, revenus de placement) à l’abri de l’impôt, jusqu’à concurrence des montants maximums prévus à la loi.
Y retirer des sommes à tout moment sans impact fiscal.
Continuer à épargner pour votre retraite et cela, même si vous avez atteint le plafond de vos cotisations admissibles au REER.
Le compte de retraite immobilisé (CRI) est conçu pour recevoir des fonds provenant d’un régime de retraite enregistré. Ces fonds sont généralement « immobilisés » (sauf exceptions prévues par la loi), ce qui permet au titulaire de différer l’imposition des revenus de placement jusqu’au retrait des sommes. Ces fonds doivent être utilisés exclusivement pour produire un revenu viager de retraite. Lorsqu’il est temps de le faire, les sommes contenues dans le CRI doivent être transférées dans un fonds de revenu viager (FRV) ou utilisées pour acheter une rente viagère auprès d’une compagnie d’assurance.
Contrôle des investissements : Le CRI offre un contrôle total sur vos investissements jusqu’à l’âge de 71 ans.
Différé d’imposition : Comme pour un REER, les fonds du CRI permettent de différer l’impôt sur les revenus de placement jusqu’à leur retrait.
Immobilisation des fonds : Les sommes accumulées dans le CRI sont habituellement immobilisées et ne peuvent être retirées que lors de la retraite, sauf dans des cas spécifiques prévus par la loi.
Le régime de retraite individuel (RRI) est un régime à prestations déterminées destiné à une seule personne. Contrairement au REER, c’est le montant des prestations versées à la retraite qui est prédéterminé, et non le montant des cotisations.
Les cotisations annuelles sont établies par un actuaire, qui les calcule en fonction de divers facteurs tels que l’âge et le revenu. En général, un RRI permet de cotiser des montants déductibles d’impôt supérieurs à ceux d’un REER.
Toutes les cotisations et les frais de gestion du RRI sont déductibles d’impôt.
Aucune contribution n’est requise de la part du salarié.
Pour les propriétaires d’entreprise ou les cadres supérieurs, le RRI constitue une stratégie efficace pour optimiser le report d’impôts, notamment pour ceux dont les revenus nécessitent une gestion fiscale plus avantageuse.
Le RVER est un régime conçu pour les PME qui n’offrent pas déjà de solution d’épargne-retraite collective à leurs employés. Contrairement au REER individuel, le RVER regroupe les épargnes de plusieurs participants, ce qui permet de réduire les frais de gestion grâce aux économies d’échelle.
Au Québec, tout employeur qui ne propose pas déjà un régime d’épargne-retraite collectif et qui compte un nombre déterminé d’employés admissibles a l’obligation de mettre en place un RVER.
Une solution simple, souple et abordable, tant pour les travailleurs autonomes que pour les employés souhaitant se constituer une retraite.
Possibilité de faire croître son épargne à l’abri de l’impôt, tout en profitant de déductions fiscales sur les cotisations.
Flexibilité dans la fréquence et le montant des cotisations.
Retrait possible en tout temps des sommes accumulées — celles-ci seront toutefois imposables.
Le fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) est le prolongement du REER. Il vous permet de disposer des épargnes accumulées durant votre vie active. Le REER doit être transformé en FERR au plus tard le 31 décembre de l’année où vous atteignez l’âge de 71 ans.
Le FERR permet de retirer périodiquement de l’argent tout en continuant de faire fructifier votre capital à l’abri de l’impôt.
Retirer graduellement vos fonds enregistrés, en n’étant imposé que sur la portion retirée chaque année.
Retirer autant d’argent que vous le souhaitez, tout en respectant un montant annuel minimal établi au 1er janvier. Aucun maximum n’est fixé pour les retraits.
Le fonds de revenu viager (FRV) est le prolongement du compte de retraite immobilisé (CRI) une fois parvenu à la retraite.
Presque identique au fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), le FRV en diffère seulement par la provenance des fonds ainsi que par le versement d’un revenu annuel maximal.
À l’abri de l’impôt, les sommes accumulées dans votre régime de retraite et transférées dans un FRV peuvent être retirées périodiquement afin de vivre confortablement pour le reste de votre vie.
Seuls les retraits sont imposables.
Le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP)
Le CELIAPP est conçu pour vous aider à épargner en vue de l’achat de votre première propriété. Il combine les avantages du CELI et du REER afin de faciliter la constitution de votre mise de fonds. Les cotisations effectuées dans ce compte vous permettent de réduire votre revenu imposable.
Aucun remboursement requis;
Aucune limite de retrait;
Cotisations annuelles maximales de 8 000 $ et un total de 40 000 $ au cours d’une vie;
Aucun temps minimum de détention requis pour que les cotisations soient déductibles et admissibles au retrait;
La date limite de cotisation au CELIAPP est le 31 décembre de chaque année.
Notre objectif est de fournir un service de première classe en soutenant nos clients canadiens à chaque étape de leur vie
